Características de una cuenta de ahorros para empezar a evaluar si necesitas o no y que tan rentable puede ser para tu dinero.
El ahorro es una de las bases en la educación financiera desde allí podemos partir para conseguir herramientas financieras que nos den una mejor rentabilidad y por otro lado nos permite tener una tranquilidad para eventos futuros e imprevistos.
Mucho se habla de como ahorrar y que debemos asignar un porcentaje de nuestros ingresos al ahorro. Si bien esto es cierto, no siempre es fácil y muchas veces se desconoce como lograrlo.
¡Lo que no se guarda, se gasta!
Esto es lo que pasa con mucha regularidad, cuando tenemos dinero disponible en nuestro bolsillo es muy probable que lo gastemos en cosas innecesarias o se nos vaya en microgastos (gaseosas, dulces, comidas, golosinas, etc). Esto no permite que tengamos una buena cultura de ahorro.
Algunas personas no estarán de acuerdo en tener una cuenta de ahorros, bien porque no saben como elegir una o porque conocen de herramientas mucho mejores en las cuales pueden invertir su dinero. Esto depende mucho del conocimiento y las habilidades adquiridas. No obstante, las cuentas de ahorro pueden ser una buena herramienta no solo para «Ahorrar» sino que tiene otros beneficios como la protección de nuestro dinero.
Hay muchas formas de ahorro, por ejemplo, con una alcancía llenando la de monedas o billetes, guardando mes a mes una cantidad en una caja fuerte, estableciendo una asignación de presupuesto para cada gasto, realizando un preahorro (asumir ahorro como un gasto), reducir los gastos. Todas estas formas son buenas estrategias para incrementar la cantidad de ahorro.
Pero una de las cosas que ignoramos normalmente es la depreciación o desvalorización del dinero. Puede que no lo notes de un año a otro, pero si haces una mirada retrospectiva a 10 años el valor de la moneda ha cambiado y el poder adquisitivo del dinero se ha perdido. Por decirlo de otro modo, hoy no puedes comprar lo mismo con 10.000 pesos como hace 10 años.
La inflación puede afectar tus ahorros
La inflación no es otra cosa que el aumento generalizado de los precios de bienes o servicios a lo largo del tiempo. La inflación se calcula como un índice por el Departamento Administrativo Nacional de Estadísticas, DANE teniendo en cuenta el IPC o Índice de Precios al Consumidor. El DANE hace una comparación de precios de cada mes con el año inmediatamente anterior y esto permite calcular si hay un aumento (inflación) o una disminución (deflación).
Normalmente, se espera que año tras año exista un índice positivo, es decir, que los precios tienden a aumentar. Con lo cual se pierde el poder adquisitivo de la moneda (el poder de compra). Así las cosas si realizas ahorro en casa, con una alcancía o debajo del colchón, estás guardando el dinero, pero no estás haciendo una ahorro efectivo, pues al final del año ese dinero no habrá generado rendimiento y ya no podrás comprar lo que pensabas comprar.
Este suele no ser un concepto tan fácil de entender, pero a lo que me refiero es que guardar dinero no es la mejor forma de ahorrar. Se debe buscar la forma en la que ese dinero consiga rendimientos que sean superiores a la tasa de inflación, así conservamos el poder adquisitivo de nuestro ahorro y del mismo modo lo aumentamos.
Características de una cuenta de ahorros
Para poder elegir la mejor cuenta de ahorros que se adapte a nuestras necesidades debemos conocer que características o como evaluar una cuenta de ahorros.
Edad de apertura
La edad es una característica que ofrecen diferentes entidades bancarias, por ejemplo, cuentas de ahorros para niños, jóvenes o adultos. Dependiendo de la edad las entidades ofrecen diversos beneficios en función de la edad.
Monto de apertura
En la mayoría de las entidades bancarías para poder hacer una apertura de una cuenta vas a necesitar un monto mínimo. Aunque algunas entidades como por ejemplo Davivienda permite hacer una apertura de cuenta desde su aplicación móvil.
Cuota de manejo
No creerás que todo es color de rosa. Las entidades bancarias cobran una comisión por guardar y administrar ese dinero. Si bien existen algunas condiciones en ciertos bancos que te eximen de esa cuota de manejo la mayoría de bancos te cobrará el manejo de otras formas, por ejemplo, en el manejo del instrumento financiero, como la tarjeta de crédito o talonario. Entidades como Banco W disponen de una cuenta de 0 costos: aquí te hablo del mejor banco para abrir una cuenta de ahorros en Colombia.
Comisiones por servicios
Las entidades ofrecen diferentes servicios como lo son: retiros en ventanilla, retiros en corresponsales, retiros en cajeros, transacciones virtuales como transferencias, pagos de servicios, consignaciones en ventanilla, consignaciones en corresponsales, consultas de saldos y movimientos, extractos de cuentas, extractos de movimientos, entre otros. Cada banco ofrece diversos servicios.
En 2020 el presidente Iván Duque sancionó la Ley de Gratuidad en Servicios Bancarios, esta ley obliga a los bancos a dar 3 servicios gratuitos a sus usuarios mes a mes:
CUENTAS DE AHORRO
El paquete mínimo sin costo adicional estará compuesto por el acceso a mínimo tres de los siguientes productos y servicios:
1. Talonario o libretas para cuentas de ahorro
2. Consignación Nacional a través de oficinas o de cajeros automáticos de la red propia.
3. Retiro por ventanilla en una oficina diferente a la de radicación de la cuenta con talonario o libreta.
4. Copia de extracto en papel y por internet
5. Certificación bancaria
6. Expedición, cheque de gerencia
7. Transferencia por internet en cuentas de la misma entidad
TARJETAS DÉBITO
El paquete mínimo sin costo adicional estará compuesto por el acceso a mínimo tres de los siguientes productos y servicios:
1. Retiros red propia.
2. Consultas en red propia.
3. Certificación bancaria.
4. Consignación nacional a través de oficinas o cajeros automáticos de la red propia.
5. Copia de extracto en papel y por internet.
Es necesario que consultes cuáles son los servicios gratuitos que ofrece cada banco por ejemplo Bancolombia ofrece las siguientes: solicitar la copia de tu extracto en papel y pedir la certificación bancaria en cualquier Sucursal Física diferente a aquella donde abriste la cuenta. Resulta inconveniente ya que son los servicios en general con menor demanda para (la gente del común) usuarios nuevos o con poca actividad financiera.
Tasa de interés
La tan anhelada tasa de interés. Es sin lugar a dudas lo primero que vemos cuando queremos abrir una cuenta. ¿Cuánto me paga el banco por mi dinero?. Pues si bien es un dato interesante debo decir que a veces no es bien interpretado. La tasa de los bancos se encuentra expresada en TASA EFECTIVA ANUAL (EA) es decir que es un porcentaje que se divide a lo largo del año. Por ejemplo, si la tasa es del 3% quiere decir que mes a mes tu dinero tiene un rendimiento del 0.25% mensual.
Es decir, para un ahorro de 100.000 pesos el banco te pagará 25 pesos. ¡Que, qué! … Así es, ahora si tu cuenta tiene una cuota de manejo por ejemplo: Plan Básico Bancolombia: Cuota de manejo $6.335 mensuales.
No hace falta la calculadora para entender que es mejor tenerla bajo el colchón. Para completar: La retención en la fuente sobre los intereses generados en la cuenta es del 7%.
¡Mejor, apague y vámonos!
Beneficios
Los beneficios son activos adicionales que ofrecen los bancos por tener tu dinero con ellos. Por ejemplo, la facilidad de realizar transacciones como pagos de servicios o transferir dinero sin necesidad de desplazarte al banco. Ten en cuenta que si vives lejos de un banco, tendrás que sumar gastos de desplazamiento y uno que otro gustillo. Por otro lado, puedes acceder a ofertas propias del banco o de las franquicias de la tarjeta (VISA, MASTERCARD, DINNERS, etc) como por ejemplo descuentos en establecimientos.
¡Pero y entonces! ¿Vale la pena tener una cuenta de ahorros?
La respuesta es: DEPENDE.
Si estás pensando en una cuenta para hacer crecer tu dinero y volverte millonario, mejor te compras él balotó que es más probable (No me hagas caso, AHORRA).
Pero si utilizas la cuenta como una herramienta financiera para disminuir tus gastos mensuales y no gastar tu dinero en microgastos, sí que es una mejor opción. Puede que pasar 6.000 o 12.000 de comisión a un banco mes a mes suene algo irrisorio, pero si te comprometes a guardar esos 100.000 que gastas en otras cosas que no te benefician y que a la final no aprovechas, suena un poco mejor.
La solución está en buscar la herramienta que mejor se adapte a tus necesidades. En algunos bancos puedes llegar a obtener rendimientos del 1% o 2% EA fuera de sus gastos, lo que no suena tan mal teniendo en cuenta que si lo dejas en la alcancía se va a depreciar según la tasa de inflación.
